Mit 63 in Rente gehen klingt verlockend – aber es hat seinen Preis: 0,3% Abschlag pro Monat, den Sie vor dem Regelrentenalter (67) in Rente gehen. Bei 4 Jahren Früeintritt sind das 14,4% weniger Rente – und das lebenslang. Ob sich das trotzdem lohnt, hängt von Ihrem persönlichen Break-even-Alter ab.
Was bedeutet "Rente mit 63" genau?
Der Begriff ist etwas irreführend: Die sogenannte "Rente mit 63" (offiziell: Altersrente für besonders langjährig Versicherte) gilt nur für Menschen mit mindestens 45 Versicherungsjahren. Wer diese Voraussetzung erfüllt, kann ohne Abschläge früher in Rente gehen. Wer weniger als 45 Jahre hat, zahlt die 0,3%-Abschläge pro Monat.
Wie hoch sind die Abschläge konkret?
Die Formel ist einfach: Anzahl der Monate vor dem Regelrentenalter × 0,3%. Das Regelrentenalter beträgt für alle ab Jahrgang 1964 genau 67 Jahre.
- 1 Jahr früher (66): 3,6% Abschlag
- 2 Jahre früher (65): 7,2% Abschlag
- 3 Jahre früher (64): 10,8% Abschlag
- 4 Jahre früher (63): 14,4% Abschlag
Beispiel: Wer eine Standardrente von 1.500 €/Monat hätte, bekommt bei Renteneintritt mit 63 nur noch 1.284 €/Monat – lebenslang.
Das Break-even-Alter: Wann lohnt sich längeres Arbeiten?
Das Break-even-Alter ist der Punkt, ab dem Sie durch längeres Arbeiten insgesamt mehr Rente erhalten als durch den frühen Eintritt. Die Rechnung ist simpel:
- Früeintritt mit 63: 4 Jahre mehr Rente, aber 14,4% weniger pro Monat
- Regeleintritt mit 67: 4 Jahre weniger Rente, aber 14,4% mehr pro Monat
Das Break-even-Alter liegt typischerweise zwischen 77 und 80 Jahren. Wer also statistisch gesehen älter als 78 wird, fährt mit dem Regeleintritt mit 67 besser. Wer jünger stirbt, hat mit dem Früeintritt mehr Rente erhalten. Berechnen Sie Ihr persönliches Break-even-Alter mit dem Rente mit 63 Rechner.
Für wen lohnt sich der Früeintritt?
Der Früeintritt kann sinnvoll sein, wenn:
- Sie gesundheitlich belastet sind und eine kürzere Lebenserwartung haben
- Sie einen körperlich anstrengenden Beruf haben (Handwerk, Pflege, Bau)
- Sie die 45 Versicherungsjahre erfüllen und damit abschlagsfrei gehen können
- Sie ausreichend private Altersvorsorge haben, um die Rentenlücke zu schließen
Für wen lohnt sich längeres Arbeiten?
Längeres Arbeiten zahlt sich aus, wenn:
- Sie in einem Bürojob oder geistig anspruchsvollen Beruf arbeiten
- Sie gute Gesundheit und eine höhere Lebenserwartung haben
- Sie durch zusätzliche Rentenpunkte die Rente spürbar erhöhen wollen
- Sie noch keine 45 Versicherungsjahre haben und Abschläge vermeiden möchten
Tipp: Teilrente als Kompromiss
Viele wissen nicht: Es gibt auch die Möglichkeit der Teilrente. Sie können ab 63 eine Teilrente beziehen (z.B. 50%) und gleichzeitig weiterarbeiten. So reduzieren Sie die Abschläge und sammeln weiter Rentenpunkte. Diese Option ist besonders interessant für Menschen, die körperlich nicht mehr Vollzeit arbeiten können, aber auch nicht ganz aufhören wollen.
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